Получить кредит под залог недвижимости

Современный рынок кредитных продуктов характеризуется многообразием форм, способов предоставления кредитов, видов обеспечения. Банки предлагают разные программы кредитования, среди которых особое место занимает получение ссуд под залог недвижимости. Этот вид кредитования в последнее время пользуется значительным спросом, что обусловлено следующим:

• низкая процентная ставка по сравнению с другими кредитными продуктами (риск покрывается наличием твердого залога недвижимости)
• не всегда требуется документальное подтверждение уровня дохода заемщика (опять же риск закрыт предоставленным залогом, в случае невозврата кредита банк реализует заложенное имущество и закроет задолженность заемщика)
• сумма займа может быть гораздо больше, чем при беззалоговом кредитовании физических лиц
• возможность взять «длинные» деньги, то есть на длительный срок

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации к объектам недвижимости причисляются:

• земельные участки
• участки недр
• здания (в том числе дома, коттеджи)
• сооружения
• объекты незавершенного строительства
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания
• жилые помещения (квартиры, комнаты в коммунальных квартирах)
• нежилые помещения

Теоретически при использовании термина «кредит под залог недвижимости» все вышеперечисленные виды могут быть обеспечением по таким ссудам. Но на практике чаще всего встречается залог квартир, домов в деревне, комнат, земельных участков и дач.

Чтобы взять кредит под залог недвижимости и оформить имущество в обеспечение, необходимо, чтобы он соответствовал требованиям банка. Каждая кредитная организация разрабатывает свои требования к предмету обеспечения, но основные из них сводятся к следующему:

• Недвижимость должна быть ликвидной, то есть в случае необходимости должна легко продаваться на рыночных условиях. Соответственно, стоимость имущества, оформляемого в залог, должна быть больше, чем сумма займа.
• Недвижимое имущество должно принадлежать залогодателю на праве собственности, что обязательно подтверждается соответствующими документами.
• Имущество не находится под арестом, не является предметом судебного спора.
• Обязательная оценка предмета залога. При этом оценщиком может быть, как банк, так и сторонняя оценочная компания. В последнем случае, стоимость услуги оплачивается потенциальным заемщиком.
• Страхование имущества. Зачастую это условие не является обязательным, но его выполнение позволит снизить стоимость кредита на несколько процентных пунктов. Все расходы по страхованию также оплачиваются заемщиком.

Как взять кредит в банке под залог квартиры на лучших условиях?

Из всех видов залога недвижимости наибольшей популярностью пользуются квартиры. Поэтому многие банки разрабатывают специальные программы кредитования, некоторые даже не требуют подтверждения доходов заемщика.

Чтобы процедура оформления кредита и получения заемных средств была максимально быстрой и простой, нужно прежде всего произвести оценку квартиры и застраховать ее. При этом рекомендуется узнать список оценочных и страховых компаний-партнеров банка, чтобы ссудодатель мог доверять результатам оценки.

При заполнении заявления на получение кредита, в котором указывается желаемая сумма, следует ориентироваться на оценочную стоимость квартиры, так как банк сможет предложить сумму кредита только порядка 60-70% от стоимости залога. Далее следует подготовить пакет документов, в который обычно входят следующие:

• документ, удостоверяющий личность заявителя (паспорт)
• второй документ (СНИЛС, военный билет)
• документы, подтверждающие право собственности заявителя на жилье (выписка из Единого государственного реестра прав)
• документы-основания возникновения права собственности на квартиру (договор купли-продажи, договор дарения, завещание)
• справка о прописке
• согласие прочих прописанных в квартире родственников на оформление залога
• справка 2-НДФЛ либо по форме банка, подтверждающие доходы заявителя

При оформлении заявки на кредитование банк проверяет не только документы и предмет залога, но также оценивает заявителя с точки зрения его соответствия требованиям. В целом, во всех кредитных организациях требования к портрету заемщика схожи:

• возраст от 21 до 65-70 лет
• наличие гражданства РФ
• наличие прописки на территории обслуживания банка
• наличие трудового стажа не менее 60 месяцев на последнем месте работы
• наличие дохода, позволяющего обслуживать планируемый кредит

К квартирам банки также выставляют определенные требования:

• дом, в котором находится квартира, не должен готовиться к сносу
• возраст такого дома не более 50 лет
• отсутствие деревянных перекрытий
• располагается дом на территории обслуживания банка
• дом не является памятником архитектуры
• отсутствие в числе прописанных в квартире людей несовершеннолетних лиц

После всех проверок службы банка принимают решение о возможности выдачи кредита под залог квартиры.

Далее сторонами подписывается кредитная документация, регистрируется договор залога в ФРС, и денежные средства выдаются заемщику в наличной либо безналичной форме (на карту). При подписании кредитной документации нужно внимательно изучить изложенные в ней основные условия: размер и срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование средств.

После получения кредитных средств заёмщик обязан по требованию банка предоставлять документы, подтверждающие его финансовое состояние. Они подшиваются в кредитное досье.

Таким образом, имея представление о процедуре и условиях предоставления кредита под залог недвижимости, необходимо лишь обратиться в банк, собрав необходимые документы. На сегодняшний день многие кредитные организации предлагают услуги кредитования под залог квартир, поэтому, чтобы получить кредит под залог недвижимости без посредников, можно выбрать любой из них.