Целевой кредит

Целевые кредиты являются наиболее востребованными в финансовых организациях. Такими кредитами принято называть займы, предназначенные для покупки товаров, оформления ипотеки, покупки автомобиля и других целевых нужд. Соответственно, взять целевой кредит можно на конкретные цели, обозначенные в договоре.

Банки страхуют себя, отправляя деньги организациям напрямую. Если клиент желает расплатиться самостоятельно, он обязан предоставить отчет о расходовании средств банку. Наиболее распространены целевые кредиты в магазинах и на торговых площадках. Фактически заемщик осуществляет получение конкретного продукта, оформляя кредит на месте.

Ипотечные. Клиент оформляет кредит на покупку квартиры, дома или коттеджа. За приобретаемое жилье ему надлежит выплачивать ипотечную ставку в течение фиксированного периода времени. Автокредит подразумевает выделение средств на погашение полной или частичной стоимости машины. Это крупный кредит, поэтому, как и в случае с ипотекой, банк будет осуществлять перевод продавцу напрямую.

Займы на образование. Представляют собой целевой кредит, который может быть предоставлен в виде траншей. Финансовая организация переводит каждый из траншей напрямую на счет образовательного учреждения. Так обычно оплачиваются семестры обучения в высших учебных заведениях.

Некрупные целевые займы. Это особый вид кредитов, которые предназначены для оплаты конкретных товаров, услуг, отдыха, проведения ремонта. Банки предлагают специальные кредитные программы: кредит на лечение или займ на отдых за границей. В отличие от нецелевых кредитов, такие займы более выгодны, так как банк точно знает о назначении расходов и предложит более низкие процентные ставки.

• Самым главным преимуществом целевых займов принято считать низкие процентные ставки
• Целевой кредит позволяет заемщику рассчитывать на отсрочку первого платежа, реструктуризацию долга при сохранении выгодных для него условий кредитования
• Целевые кредиты подразумевают назначение индивидуального графика платежей с возможность корректировки

• Высокая вероятность отказа для заемщика, у которого нет кредитной истории или плохой кредитный рейтинг. В таких случаях клиент может рассчитывать только на получение нецелевого кредита или соглашаться на относительно высокую процентную ставку
• Целевые кредиты требуют длительного рассмотрения заявки, которое может составлять 3-5 дней
• От клиента часто требуют внести залог в виде денежных средств, имущества, ценных бумаг. Распространена практика выдачи целевых кредитов под поручительство
• Необходимость регулярного предоставления отчетов об успеваемости в учебном заведении (для студентов)

Как получить целевой займ без отказа?

Предоставление клиенту целевого кредита на крупную покупку для банка является большим риском. Когда менеджер принимает решение о предоставлении займа, он непременно классифицирует потенциального заемщика по группам. Выделяются три группы риска: низкая, средняя и высокая. К какой именно группе определят конкретного клиента, будет зависеть от цели, информации, предоставленной клиентом, и суммы. Эксперты отмечают, что наиболее низкие риски для банка представляют целевые кредиты на ипотеку. Оплата образования или приобретение дорогостоящего смартфона уже относятся к средней группе.

Чтобы увеличить шансы на одобрение, нужно помнить о нескольких правилах. Наиболее высокий риск отказа у клиентов, приукрашивающих уровень заработка. Даже если клиент случайно предоставил неверную информацию о доходах или адресе проживания, ему уже могут отказать в получении кредита.

Важным параметром оценки заемщика является скоринговый коэффициент. Помимо кредитного рейтинга, учитывается наличие у клиента активов. Специалисты оценивают состояние и количество накопленных активов, сопоставляя их с трудовым стажем. Проще говоря, проводится оценка способности клиента создавать сбережения и управлять бюджетом.

Рассмотрение заявки клиента проходит в два этапа. Первый этап представляет собой консультацию. Большинство отказов на данном этапе связано с дефицитом доходов или элементарным несоответствием выдвинутым требованиям.

Второй этап – это проверка сведений, предоставленных клиентом. Примерно половина отказов связано с неверной информацией. Заемщику, желающему получить целевой кредит, рекомендуется располагать доходами, превышающими сумму ежемесячных выплат на 50%. Выделяют также две специфические причины отказа. К первой относится наличие большого числа неоплаченных долгов перед различными финансовыми организациями. Долги не всегда влияют на кредитный рейтинг, поэтому специалисты изучают и так называемую «платежную дисциплину». Именно наличие долгов говорит о плохой дисциплине и является поводом для отказа.

Вторая специфическая причина – элементарная невыгодность сотрудничества. Некоторые клиенты стараются оформить целевые кредиты на небольшие суммы и не соглашаются на дополнительное обслуживание, в том числе страхование. Такое сотрудничество заведомо невыгодно финансовой организации.

Банковские организации всегда стремятся идти клиентам навстречу, поэтому готовы предоставлять целевые кредиты и долгосрочные займы по максимально выгодным для них условиям. Главным пунктом, на который банковские организации обращают внимание, остается кредитный рейтинг. Чтобы обеспечить возможность получить целевой кредит на выгодных условиях, клиенту следует подумать о предоставлении поручителя или созаемщика с хорошей кредитной историей, постоянной пропиской и стабильными доходами.